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   民营银行需要坚持“开放“策略,建设开放银行,向合作伙伴提供服务,让更大范围内的用户和需求、产品和服务进行连接并适配,做资金和场景的“万能连接器”。
  全员参与,科技引领,建设高效有序全员协同的信息科技治理体系
  民营银行处于发展初期,业务发展模式处于摸索阶段,信息科技基础尚不够稳固,信息科技治理体系应保留足够的灵活性,推动业务部门与科技部门建立密切协同、良性互动的合作伙伴关系。新网银行在业务模式、风险管理、日常运营等都带有浓厚的科技色彩,信息科技实质上上升到全行核心战略地位,新网银行在董事会层面制定并审议信息科技战略,首席信息官作为高级管理层参与与信息科技运用有关的重大决策,保障科技战略与业务战略的高度一致。 本课题通过探索民营银行数字化经营的科技战略、数字化经营的技术路线、和科技管理体系,为没有自有场景,缺乏技术储备的新兴数字银行提供可参考可复制的金融科技建设路径。
  新网银行作为一家没有自有场景没有技术储备的新型数字银行,在开业之初面临了重重问题,如:没有自有场景如何快速获客?存款少资本少如何快速拓展业务?没有数据储备如何实现数字化风控?没有技术储备如何建设金融科技能力?如何打造数据化银行的运营体系?
  经过探索和实践,选择和坚持“移动互联、普惠补位”的差异化定位,坚持“数字普惠,开放连接”特色化经营,坚持走普惠金融之路、走开放合作之路、走平台化之路、走金融科技之路,采取数字化风控、数字化获客、数字化运营、数字化营销,着力打造成为一家数字科技普惠银行,努力为“二八定律”中那80%没有享受到完善金融服务的小微群体,提供更安全、更便捷和更高效的金融服务,用技术的力量做好普惠金融的补位者和探索者。全联房地产商会创会会长聂梅生表示,我国房地产存量市场巨大,如何盘活存量房地产市场拉动内需消费是当前应该重点考虑的问题。随着我国进入“物物互联”时代,应以社区为支点,用物联网思维盘活房地产存量。
  中国房地产估价师与房地产经纪人学会副会长兼秘书长柴强指出,房地产是商业银行押品的重要组成部分,房地产估价可以帮助商业银行防范化解相关风险。为了更好地服务于商业银行,房地产估价需要转变估价理念,寻求创新发展,为商业银行提供多环节估价服务。 深入开展大数据应用推广,持续推进架构转型优化,努力打造现代化央行科技体系。二是指导协调金融科技应用。建立金融科技监管基本规则体系,强化金融科技规范应用,加快监管科技应用实践,研究出台金融科技发展规划。三是加强金融标准化管理协调力度,助力提升金融治理水平,强化金融标准供给、狠抓金融标准实施。四是守牢安全底线,持续强化“三道防线”,做好金融行业网络安全统筹指导和人民银行系统风险防控,加快建设金融业网络安全态势感知和信息共享平台。
  据央行网站消息,4月18日,人民银行2019年科技工作会议在贵阳召开。会议指出,2019年人民银行科技系统要高质量推进“数字央行”建设。
  具体包括,一是大力加强科技资源整合,深入开展大数据应用推广,二是指导协调金融科技应用,研究出台金融科技发展规划,三是加强金融标准化管理协调力度,四是守牢安全底线,加快建设金融业网络安全态势感知和信息共享平台。
  经过多年发展,我国金融科技应用范围由主要应用于IT系统,扩大到各个生活场景。我国金融科技市场的最大特点是,科技全面赋能传统金融机构转型。民营银行成立于普惠金融深入推进,金融科技逐步成熟,市场环境复杂多变,金融去杠杆,严监管的大环境下。民营银行兼具了民营经济和金融机构的双重背景,背负着补位普惠金融,促进民营经济发展,优化银行业竞争发展结构,改善对中小微企业、“三农”的金融服务的使命。
  普惠金融业务长期以来受制于传统的作业模式,缺乏技术可行性、经济可行性。民营银行又由于统一监管政策“一城一店”限制了经营范围,提高了获客成本;自身资金能力弱、缺乏场景、负债端产品单一、吸储能力也有限。同时面临主流银行和互联网机构的竞争,主流银行资产规模大、资产结构良好,经营覆盖范围大、存量客户大,人才储备充分,发展潜力大;互联网机构客户存量大、粘连性高,科技能力强、技术投入大;民营银行想要突围困难重重。民营银行需要依靠技术驱动、技术引领,走数字普惠金融之路,走出了一条与主流金融机构差异竞争、优势互补、共赢发展的道路。本文以新网银行的探索实践为基础,为民营银行发挥后发优势,实现与传统银行错位竞争,以及为传统银行和新兴民营银行真正以科技推动业务转型,提供一些借鉴和参考。
 
  同时建立了涵盖高管和主要部门负责人的信息科技委员会,审议重大科技决策,并在全行各个层面推进信息科技建设,全行高度协同,全员参与信息科技建设。建立了产品委员会牵头设计业务产品、梳理业务流程、统筹系统需求,确保信息系统开发与业务发展的一致性。建立了新技术委员会保障新技术使用的审慎与技术架构和技术标准的逐步完善。新网银行还建立了以客户为中心、以业务为导向的绩效考核制度,科技考核与业务指标强相关,其中业务的KPI最高占比可达50%,推动科技与业务的融合发展。
  在科技作为核心战略的背景下,新网银行的科技人员占比超50%,并且占比持续提升,主要以技术工程师、数据科学家、产品经理、人工智能专家、反欺诈专家等构成。
  谨慎选择技术路线,实行积极稳健的信息科技建设策略
  金融科技应用没有好坏之分,建立适合银行业务战略、组织架构、资源投入、人员水平、科技能力、风险偏好等实际情况的金融科技应用规划即是恰当的规划。民营银行需要将大数据能力、人工智能能力、移动开放银行作为核心能力建设。同时为平衡技术风险,合理应用成熟和新兴技术,选择了从合作到自主再到创新的共赢科技建设策略。
  全面应用大数据和人工智能技术,构建层次化数据架构体系,支持非结构化、半结构化、流式数据等差异化数据的处理,提供包括实时、准实时、T+1和历史交易的全方位数据服务,充分运用机器学习技术,深度挖掘数据内含的巨大价值,实现数据资源的深度应用。在客户、风险、财务、运营、监管等应用上建立了涵盖数据采集、处理和消费的大数据赋能闭环,通过数据赋能管理决策层、职能管控层、业务人员、技术人员,让数据感知银行运行,让数据驱动银行业务创新。依托大数据和机器学习技术,实现了全流程数据化运营。 “2019房地产金融科技高峰论坛”在深圳举办,中国经济信息社、全联房地产商会和云估价研究院联合发布《2018—2019房地产估价行业蓝皮书》。蓝皮书认为,资产管理兴起以及估价咨询的决策参考作用凸显,将为房地产估价行业带来旺盛需求。
  蓝皮书指出,经过多年的探索与发展,我国房地产估价行业已有长足进步,法律体系和市场环境逐步完善,服务领域不断拓展,基本建立起统一开放的房地产估价市场。随着房地产市场迈入“存量时代”,资产证券化的步伐势必加快,沉淀大量财富的房地产资本逻辑正在被重新定义。
  围绕“洞见房产趋势、发现金融价值”主题,与会嘉宾在房地产市场走势、资产证券化、金融科技等不同层面分享了自己的观点。国家开发银行原副行长刘克崮指出,我国住房销售市场较为活跃,但住房租赁市场发展相对滞后,租售失衡成为部分城市住房供求矛盾之一。
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